Baufinanzierung als Weg zum Eigenheim

Eine Baufinanzierung steht immer auf verschiedenen Säulen. Neben dem vorhandenen Eigenkapital sind das die Bankkonditionen, die sich aus folgenden Gegebenheiten zusammensetzen:

Manchmal machen sogar Nachkommastellen viel Geld aus. Deshalb ist es ratsam, mit dem Baufinanzierungsrechner verschiedene Szenarien durchzuspielen.

Man kann die Höhe der Darlehenssumme für den Hauskredit variieren, einen höheren oder niedrigeren Tilgungssatz wählen oder auch die Dauer der Sollzinsbindung verändern.

Als Ergebnis werden ihm die wichtigsten Eckdaten der finanziellen Belastung angezeigt, also:

• Höhe Sollzins
• Höhe effektiver Jahreszins
• Restschuld am Ende der Sollzinsbindung
• Höhe der monatlichen Rate

Wer eine Baufinanzierung in Angriff nehmen möchte, ist gut beraten, bereits im Vorfeld zu überprüfen, ob er sich den Bau (oder auch Kauf) einer Immobilie leisten kann.

Auf Grundlage der eingetragenen Werte kann der Baufinanzierungsrechner die Höhe der monatlichen Rate, wenn sie nicht vom Interessenten selbst eingetragen wurde, die Zinssätze (effektiver Jahreszins, fester Sollzins) sowie die Höhe der Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung berechnen. Außerdem zeigt er an, wie lange man insgesamt für die Tilgung im Rahmen der Baufinanzierung benötigen würde, wenn die Zinsen gleich blieben.

• Mit dem Baufinanzierungsrechner lassen sich schnell verschiedene Möglichkeiten durchspielen, einen Hauskredit aufzunehmen.

Baufinanzierung berechnen

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Der Wunsch nach dem Eigenheim lässt sich auch ohne eigene Mittel realisieren. In diesem Fall spricht man von einer Vollfinanhierung. Die Bank übernimmt dann nicht nur den Kaufpreis, sondern auch die anfallenden Erwerbsnebenkosten für den Bau oder Kauf im Hauskredit trägt.

• Ein Hauskauf ohne Eigenkapital ist möglich, wenn bei der Bank eine Vollfinanzierung aufgenommen wird.

ohne Eigenkapital

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Zu den erwähnten Nebenkosten gehören beispielsweise die Maklercourtage, Notarkosten, die Grunderwerbssteuer sowie eventuelle Kosten für einen Gutachter.

Zu den großen Nachteilen einer 100 % Finanzierung gehört beispielsweise, dass die Finanzierung für den Bauherrn aufgrund des hohen Fremdkapitals deutlich teurer ist, als eine Finanzierung, in die eigenes Kapital einfließt. Er muss mit höheren Zinssätzen und einer sehr viel längeren Laufzeit der Baufinanzierung rechnen.

Damit eine solche Vollfinanzierung ohne Eigenkapital überhaupt möglich ist, muss der Bauherr bestimmte Voraussetzungen erfüllen.

Zu diesen Voraussetzungen gehören unter anderen:

• sicherer Arbeitsplatz (z. B. als Beamter)
• relativ hohes Gehalt
• die Bereitschaft zur Verpfändung von Lebensversicherungen als Sicherheit
• Hypothek oder Grundschuld
• eine Bürgschaft von dritter Seite

Jede Bank, die Finanzierung anbietet, fordert bestimmte Zinssätze vom Darlehensnehmer. Die Höhe der Zinsen für einen Hauskredit schwankt von Bank zu Bank.

Bei der Aufnahme eines Baudarlehens fallen verschiedene Arten von Zinsen an, die jeweils unterschiedlich hoch sein können und deren Höhe von bestimmten Faktoren abhängig sind.

Folgende Zinsen werden von den Banken erhoben:

• Sollzins
• Jahreszins (effektiv)

Der Sollzins bezieht sich ausschließlich auf die Darlehenssumme, wohingegen der effektive Jahreszins auch andere Kosten mit einrechnet und die jährlichen Gesamtkosten benennt.

Wie hoch die Zinsen für eine Baufinanzierung sind, die der Darlehensnehmer zahlen muss, hängt vor allem von zwei Faktoren ab.

Einerseits bestimmt die Länge der Kreditlaufzeit ihre Höhe und andererseits hat das vom Darlehensnehmer eingebrachte Eigenkapital großen Einfluss auf die Höhe des Zinssatzes. Denn: Je mehr Geld der Schuldner selbst in die Baufinanzierung einbringt, umso geringer ist die benötigte Kreditsumme und damit die Zinssätze.

Natürlich beeinflusst auch die Zinsentwicklung den Zinssatz eines Darlehens. Dieser Faktor greift allerdings erst nach Ablauf der so genannten Sollzinsbindung, die im Darlehensvertrag vereinbart wurde.

Hat es während der Bindung eine Zinsentwicklung nach unten gegeben, sind die Zinsen also gesunken, ist dies für den Darlehensnehmer von Vorteil, da er bei den Verhandlungen über eine Anschlussfinanzierung nicht mit einem stark steigenden Zinssatz rechnen muss.

Haben sich aber während der Sollzinsbindung die Bauzinsen nach oben entwickelt und sind stark gestiegen, kann dies für den Bauherrn nach Ablauf der Bindungsphase im Vergleich enorme Mehrkosten bedeuten.