Hauskredit

sslhinweis

Wer endlich ins Eigenheim ziehen will, braucht Geld. Wie hoch der Kapitalbedarf tatsächlich ist, bleibt vorerst unklar. Dabei ist die Ermittlung der Baukosten oder der Kaufsumme elementare Grundvoraussetzung, um den Baukredit zu planen.

Haushalte, die den Kapitalbedarf fürs Projekt Eigenheim ermitteln, haben aber nicht zwingend die Nase vorn. Beim Baukredit sind es gerade die kleinen – und manchmal großen Rechenfehler – in der Kapitalberechnung, die den Traum vom Haus platzen lassen.

Kapitalbedarf: Den Baukredit berechnen

Wie berechnet man den Kapitalbedarf richtig? Diese Frage lässt sich manchmal nicht ohne Weiteres beantworten. Der Grund: Es spielen Faktoren eine Rolle, die sich bis zum Beratungstermin in der Bank nur schätzen lassen. Grundsätzlich ergibt sich der Kapitalbedarf aus:

Gerade der letztgenannte Punkt wird gern unterschätzt. Wer neu baut, muss nicht nur den Erwerb des Grundstücks stemmen. Dessen Erschließung, die Eintragung ins Grundbuch und die Grunderwerbssteuer kosten Geld. Für das Bauprojekt fallen anschließend Kosten für:

  • Bei den Eigenleistungen neigen Bauherren schnell zur Überschätzung der Fähigkeiten und Möglichkeiten. Zwischen fünf bis zehn Prozent gelten an dieser Stelle als realistische Kalkulationsgrundlage für den Kapitalbedarf.

Eigenkapital – hier eher konservativ rechnen

Baukredite Kapitalbedarf

Eine weitere Fehlerquelle ist das Eigenkapital. In der Berechnung des Finanzierungsrahmens für einen Baukredit sollte nur Vermögen eine Rolle spielen, das zum Beginn des Vorhabens tatsächlich ohne Verzögerung und Wertverlust liquidierbar ist.

Dazu gehören kurzfristig kündbare Sparanlagen oder eventuell beleihbares Kapitalvermögen. Langfristige Geldanlagen können aber dazu dienen, die Rückzahlung zu verkürzen – in Form einer Sondertilgung.

Beleihung der Immobilie im Auge behalten

Banken knüpfen ihrer Zusagen zum Baukredit in aller Regel an das Stellen einer Sicherheit – in Form der Grundpfandrechte. Das Problem: Viele Bauherren gehen anfangs davon aus, dass Kaufpreis und Wert der Sicherheit identisch sind.

Diese Annahme ist falsch. Die Beleihungsgrenze als Kreditobergrenze für den Realkredit berechnet sich nach Abzug von Abschlägen, die einen wertkonservativen Ansatz abbilden. Die Höhe der Abschläge ist von Bank zu Bank verschieden, mit 20 Prozent bis 30 Prozent sollte aber gerechnet werden.

Hauspreis Rechner Hauspreis Rechner Wie viel Haus kann ich mir leisten?
Hauskauf Nebenkosten Hauskauf Nebenkosten Nebenkosten beim Hauskauf berechnen
Mietrendite Rechner Mietrendite Rechner Eigenkapital und Gesamtrendite berechnen