Hauskredit

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Niedrige Zinsen und der Traum vom Eigenheim führen für viele Haushalte direkt zum Baukredit. Summen zwischen 150.000 Euro und 250.000 Euro sind für die Baufinanzierung schon lange keine Seltenheit mehr.

Jeder Euro Baukredit kostet Geld. Warum das Darlehen nicht einfach früher tilgen? Sondertilgungen machen die Immobilie schließlich schneller schuldenfrei. Dank Vorfälligkeitsentschädigung kann die Rückzahlung beim Baukredit aber schnell teuer werden.

Baukredit: Die Vorfälligkeitsentschädigung im Auge behalten

Haushalte, die einen Baukredit abschließen, gehen mit der Bank einen Vertrag ein. Daraus ergeben sich Rechte und Pflichten, an welche Bauherren bis zum Ablauf der Laufzeit gebunden sind.

Will man sich aus dem Baukredit vorzeitig herauslösen, ist dies nur in einigen wenigen Situationen ohne Zustimmung der Bank möglich, wie:

In allen anderen Situationen ist man auf das Wohlwollen der Bank angewiesen. Diese lässt sich in aller Regel den frühzeitigen Ausstieg bezahlen – in Form der Vorfälligkeitsentschädigung.

  • Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann die Bank auch verlangen, wenn der Kreditnehmer das Baudarlehen außerhalb des festgelegten Tilgungsplans zurückzahlt. Die Verträge zum Baukredit sind daher unbedingt vor dem Hintergrund der Sondertilgung zu überprüfen.

Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung nachrechnen

Vorfälligkeitsentschädigung

Egal, ob man das Baudarlehen wegen des Immobilienverkaufs, wegen hoher Sondertilgungen oder zwecks einer Umschuldung ablösen will – die Vorfälligkeitsentschädigung kostet den Kreditnehmer Geld. Leider ist die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigungshöhe alles andere als einfach.

Hintergrund: Die Vorfälligkeitsentschädigung soll die Bank für den entgangenen Zinsgewinn aus der Finanzierung entschädigen und letztlich die Schwierigkeiten der Wiederanlage widerspiegeln.

Außer beim Ablösen wegen Verkauf der Immobilie genießen die Banken hier einen gewissen Gestaltungsspielraum. Aus Sicht des Kreditnehmers ist es nicht nur im Vorfeld schwierig, die Höhe der Entschädigung selbst zu berechnen.

Auch die Prüfung der Bankberechnung ist alles andere als einfach. Es spielt etwa eine Rolle, ob und in welcher Höhe Sondertilgungen kostenfrei im Vertrag vorgesehen sind. Bauherren sind gut beraten, die Berechnung prüfen zu lassen – etwa vor dem Hintergrund der Risikoprämie oder ob Einsparungen bei den Verwaltungskosten angesetzt sind.

  • Aufgrund von § 489 BGB ist eine Ablöse der Finanzierung ganz ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Ein Joker kann die fehlerhafte Widerrufsbelehrung sein, da auch durch sie eine Entschädigung entfällt.
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