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Viele Kreditinstitute räumen ihren Kunden die Möglichkeit ein, die Darlehenssumme zusätzlich durch die Zahlung einer Sondertilgung zu reduzieren. Solche Vereinbarungen über Sondertilgungen müssen im Vertrag schriftlich fixiert werden.
Im § 488 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) sind die rechtlichen Grundlagen von Darlehensgeschäften festgehalten. Diese Sondertilgung darf dann normalerweise bis zu einer bestimmten Höhe vorgenommen werden, ohne dass der Kunde eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen muss. Dies ist zum Beispiel bei Bausparkassen der Fall.
Viele Banken erlauben eine jährliche Sondertilgung von bis zu 10 % der ursprünglichen Kreditsumme. Diese zusätzliche Form der Tagung kann entweder regelmäßig oder auch einmalig geschehen.
Sondertilgung mit einem Rechner festlegen
Wer ein Immobiliendarlehen benötigt, kann sich vorher mithilfe von unserem Tilgungsrechner darüber informieren, wie sich die verschiedenen Höhen der Sondertilgung auf den Verlauf des Darlehens auswirken. In den Online-Rechner muss man lediglich folgende Zahlen eintragen:
- Darlehenssumme
- Sollzinssatz
- Tilgungssatz
- Sondertilgung pro Jahr
Nimmt man an, die Darlehenssumme beträgt 200.000 Euro, der Sollzins liegt bei 4 % und die Sollzinsbindung läuft über 20 Jahre. Zahlt der Darlehensnehmer in den ersten 6 Jahren jeweils 6.000 Euro als Sondertilgung, beträgt die Zinsersparnis immerhin 30.000 Euro.
Warum eine Sondertilgung sinnvoll sein kann
Wer eine Immobilie bauen oder kaufen möchte und dafür auf ein Bankdarlehen angewiesen ist, der geht meist eine sehr langfristige Verpflichtung ein. Es ist allerdings sinnvoll, ein Darlehen möglichst schnell zu tilgen, denn je eher die Immobilie schuldenfrei ist, desto mehr Rendite erbringt sie, wenn der Eigentümer sie vielleicht vermieten möchte.
Falls die finanziellen Mittel für eine regelmäßige Sonderzahlung vorhanden sind, sollte sich der Darlehensnehmer daher überlegen, ob er nicht den von der Bank gewährten Höchstbetrag zahlen möchte. Hier ist zu beachten, wie hoch die von der Bank verlangte Vorfälligkeitsenschädigung ist. Liegt sie höher als die Zinsersparnis, lohnt sich die vorzeitige Tilgung mithilfe von Sonderzahlungen nicht.
Die Sondertilgung bei Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen gehört im Bereich der Baufinanzierung zu der am häufigsten genutzten Darlehensart. Die Raten sind aus einem Tilgungsdarlehen- und Zinsanteil zusammengesetzt. Am Beginn ist der Zinsanteil wesentlich höher. Nutzt der Darlehensnehmer bei dieser Art des Darlehens die Sondertilgung, kann er dadurch nicht nur die Höhe der zu zahlenden Zinsen deutlich senken, sondern auch die Gesamtlaufzeit des Darlehens verkürzen.
Bei Darlehen mit variablem Zinssatz kann eine Sondertilgung jederzeit vorgenommen werden und auch bei der Höhe gibt es keine Maximalsumme. Wird das Darlehen mit einer einzigen Sonderzahlung getilgt, muss die gesetzlich vorgeschriebene vierteljährliche Kündigungsfrist für das Gesamtdarlehen beachtet werden.
Sondertilgung - wann im Jahr?
Bei vielen Darlehensnehmern ändert sich die zu zahlende Rate aufgrund einer geleisteten Sonderzahlung nicht. Mit der Zahlung wird aber immer der Zeitraum bis zur letzten Rate verkürzt. Die Banken bieten in der Regel verschiedene Zahlungsziele an, etwa den 31.12., 01.01. oder auch den jeweils letzten Tag eines Monats.
- Die Festlegung des Zeitpunktes einer Sonderzahlung sollte immer im Darlehensvertrag festgehalten werden. Die meisten Banken sind inzwischen sehr flexibel im Umgang mit frühzeitigen Tilgungen von Darlehen.
Ungeplante Möglichkeiten für eine zusätzliche Tilgungszahlung können sich beispielsweise durch eine Erbschaft, einen Lotteriegewinn oder eine bessere Vergütung der Tätigkeit ergeben. In diesen Fällen sollte man auf jeden Fall mit seiner kreditgebenden Bank sprechen.
Sondertilgung im Rahmen einer Baufinanzierung
Für Darlehensnehmer, die mit dem Geld eine Baufinanzierung ermöglichen möchten, bieten Kreditinstitute zunehmend flexible Rückzahlungsmethoden an und wenden sich von den früher sehr starren Tilgungsvereinbarungen ab. So hat der Darlehensnehmer heute in der Regel zwei verschiedene Varianten zur Auswahl:
- Festlegung eines jährlich möglichen Höchstbetrages als Sondertilgung oder eine maximale Summe, die während der Zinsbindungsphase getilgt werden darf.
- Sondertilgung in Form eines Maximalbetrages auf Basis der letztjährigen Restschuld, schriftlich z. B. mit den Worten "pro Jahr bis zu fünf Prozent der Vorjahres-Restschuld" oder Sondertilgung in Form eines festgelegten Mindestbetrages.
Das Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz hat in einem seit 2009 gültigen Gesetz neue Richtlinien für Verbraucherkredite veröffentlicht.
Quellen
Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) § 488 »
Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz: Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie, des zivilrechtlichen Teils der Zahlungsdiensterichtlinie sowie zur Neuordnung der Vorschriften über das Widerrufs- und Rückgaberecht »
Joosten, Dirk: Ratgeber Baufinanzierung »
Schulze, Eike / Stein, Anette: Immobilien- und Baufinanzierung »
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