Mit dem Eigenheim hat man sich einen Traum erfüllt. In den ersten fünf bis zehn Jahren wird man eher selten größere Handwerksarbeiten rund ums Haus erledigen lassen.
Wenn dann aber die Kinder auf eigenen Beinen stehen, das Bad nicht mehr ins Bild passt oder man ans Älterwerden denkt, steht ein Umbau an.
Je nach Alter der Immobilie und Umfang der notwendigen oder gewünschten Arbeiten kann der Umbau schnell mehrere zehntausend Euro kosten. Geld, das nicht jeder Haushalt aufbringen kann.
Lässt sich eine Finanzierung auch für den Umbau nutzen?
Wer als Eigenheimbesitzer über ein Modernisierungsvorhaben nachdenkt, kann verschiedene Finanzierungsoptionen nutzen. Der Hauskredit ist nur eine Variante, über die man nachdenken sollte. Viele Banken bieten heute – gerade für einen Kapitalbedarf mittlerer Größenordnung – sogenannte Sanierungs- oder Modernisierungsdarlehen an.
Parallel kann sich – sofern ein energetischer Umbau oder Barrierefreiheit im Mittelpunkt stehen – die Suche nach passenden Förderprogrammen lohnen. Was ist im Einzelnen beim fremdfinanzierten Umbau zu beachten?
Eine Baufinanzierung spielt seine Stärken aus, wenn höhere Kapitalsummen (mehr als 50.000 Euro) für den Umbau erforderlich sind. Der Vorteil: Ist auf die Immobilie noch eine Grundschuld eingetragen, spart man Geld für den neuerlichen Eintrag ins Grundbuch und sollte diese Option auch für etwas niedrigere Summen prüfen.
Auf der anderen Seite bieten die sogenannten Modernisierungsdarlehen den Vorteil, dass der Hausbesitzer hier relativ flexibel hinsichtlich der Kreditsumme agieren kann, da gerade nach unten ein erheblicher Spielraum besteht. Zudem wird der Modernisierungskredit in aller Regel ohne Grundschuld ausgereicht, was den Kredit günstiger machen kann.
Ratenkredit
Baufinanzierung für den Umbau – Zweckbindung beachten
Besonders wichtig sollte Eigenheimbesitzern beim Thema Renovieren und Modernisieren die Frage der Zweckbindung sein. Hier sollte man sich genauestens überlegen, wie man das eigene Vorhaben am besten finanzieren kann. Eine Zweckbindung könnte so etwas wie die Energieeinsparverordnung sein.
Gleichzeitig zahlt es sich aus, wenn der Rückzahlungsrahmen möglichst flexibel gestaltet wird. Sondertilgungen sind gerade im Rahmen eines Baukredits häufig auch ohne Aufpreis möglich. Für die anderen Finanzierungsformen besteht die Gefahr, dass Eigenheimbesitzer diesen Weg in die Schuldenfreiheit durch eine Vorfälligkeitsentschädigung teuer bezahlen.
Ein Baukredit bzw. die Modernisierungsdarlehen können im Verwendungszweck durchaus Einschränkungen unterliegen. Besteht die Möglichkeit der Finanzierung über einen einfachen Ratenkredit, können diese Vorgaben entfallen.
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