Hauskredit
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Sondertilgung - Die wichtigsten Fakten

Die Bezeichnung Sondertilgung gilt für alle Geldbeträge, die Immobilienkäufer und Hausbauer über die vereinbarten jährlichen Rückzahlungsraten hinaus auf das Kreditkonto einzahlen.

Man sollte sich vor der Aufnahme eines Kredits überlegen, ob man einmal solche Extrazahlungen leisten möchte und eine entsprechende Klausel für den Kreditvertrag aushandeln. Ohne eine diesbezügliche Klausel im Vertrag sind Extratilgungen zwar auch nicht unmöglich, können aber mit besonderen Kosten verbunden sein und sich dann kaum noch lohnen.

Über all die Freude, dass man den Kredit durch eine Extratilgung frühzeitig abbezahlen kann und schneller und günstiger schudenfrei ist, darf man nicht vergessen, dass Sondertilgungen für die Bank ein Verlustgeschäft bedeuten.

Die Zinsen, die der Kreditnehmer auf diese Weise spart, gehen dem Kreditinstitut verloren - ganz besonders, wenn das Zinsniveau seit Abschluss des Kredits gesunken ist.

Die Sondertilgung beim Baukredit

Ob man in den Jahren, in denen man seinen Baukredit abzahlt einmal Sondertilgungen leisten möchte, sollte man sich schon vor den Verhandlungen zum Kredit überlegen.

Ist man durch ein Erbe, ein höheres Gehalt, fällige Geldanlagen oder aus anderen Gründen plötzlich in der Lage, mit einem gewissen Kapital einen Teil seines Baukredits außer der Reihe zurückzuzahlen, dann kann das dem Kreditnehmer eine Menge Zinsen sparen und die Laufzeit des Darlehens verkürzen.

 

  • Nur, wenn beim Abschluss des Immobilienkredits gut verhandelt wurde und eine entsprechende Klausel in den Vertrag aufgenommen wurde, die besagt, dass man ein Recht auf Sondertilgungen hat, wird die Bank ohne eine Entschädigung zu verlangen auch in der Zinsbindungsphase geneigt sein, Teile des Kredits vorzeitig zu tilgen.

Sondertilgung - Unterschiede zwischen den Kreditinstituten

Sondertilgung - Allgemeines

Während bei Bausparkassen Sondertilgungen für Darlehen beinahe zu jeder Zeit möglich sind, braucht man bei andere Kreditinstituten entspechende Sondervereinbarungen, die im Vertrag aufgenommen werden. Abhängig vom Kreditinstitut gibt es unterschiedliche Möglichkeiten für Sondertilgungen: die Sondertilgung

Die meisten Kreditinstitute bieten jedoch die Möglichkeit zu Sondertilgungen von mindestens 5 % der Kreditsumme pro Jahr. Das sich diese Sondertilgungen lohnen können, kann man leicht anhand eines Beipiels sehen.

  • Angenommen ein Darlehen über 200.000 € wurde mit einer Zinsbindung von 20 Jahren zu 4 % aufgenommen und in den ersten sechs Jahren wurden in jedem Jahr 6000 € als Sondertilgung getilgt, spart dies rund 30.000 € an Zinsen.

Kosten bei der Sondertilgung

Wie bereits erwähnt, lohnt es sich, vertraglich ein Recht auf Sondertilgungen festzuhalten. Meist sind zwar auch Sondertilgungen ohne ein solch vertraglich eingeräumtes Recht machbar, doch gilt es hier zwischen zu unterscheiden zwischen Sondertilgungen, die etwas kosten und solchen, die keine Kosten verursachen.

Nach dem Ende der Zinsbindungsphase kann man für gewöhnlich Sondertilgungen vornehmen, ohne dass diese Kosten verursachen. Die Restschulden können so reduziert werden und für den Restbetrag geht man eine neue Zinsbindung ein.

Bei einer Sondertilgung während der Zinsbindungsphase entstehen dem Kreditinstitut Einnahmeverluste, die es an den Kreditnehmer weiter gibt. Das Institut verlangt eine Vorfälligkeitsentschädigung, die umso höher ausfällt, je stärker die Zinsen seit Vertragsabschluss gesunken sind und je länger die Zinsbindungsphase noch andauert. Hier muss im Einzelfall entschieden werden, ob sich eine Sondertilgung lohnt die Einsparung der Zinsen durch die Extra-Tilgung muss gegen die Entschädigung für die Bank aufgerechnet werden.


Quellen

Jochims, Dörte: Ratgeber Immobilien - Was Bauherren und Kaufinteressierte wissen müssen. »
Sammet, Stefanie / Schwartz, Stefan: Immobilienkauf für Dummies. »
Schulze, Eike / Stein, Anette: Baufinanzierung. »


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