Die Bedeutung vom Zinssatz für den Baukredit

Unter Zinsen versteht man den Aufschlag, den ein Darlehensgeber für die Überlassung einer bestimmten Geldsumme fordert. Diese Zinsen sind sozusagen der Verdienst des Kreditinstituts.

Wie hoch der Zinssatz für ein solches Darlehen ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Es spielt beispielsweise die Höhe der Darlehenssumme eine Rolle. Auch die Laufzeit und das vom Darlehensnehmer eingebrachte Eigenkapital nehmen Einfluss auf den Zinssatz.

Bei Baufinanzierungen sind zwei verschiedene Zinssätze interessant, der Zinssatz für den Sollzins und der für den Effektivzins. Beide sind verschieden hoch.

Die gesetzlichen Grundlagen für zu erhebende Zinsen und den daraus resultierenden Zinssatz sind die §§ 246 und 488 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) sowie § 6 PAngV (Preisangabenverordnung)

Zinssatz für die Baufinanzierung

Wer einen möglichst niedrigen Zinssatz für seine Baufinanzierung von der Bank haben möchte, der muss versuchen, die folgenden drei Faktoren zu beeinflussen:

• Höhe der Darlehenssumme
• Laufzeit des Darlehens
• Dauer der Zinsbindung

Die Darlehenssumme gering zu halten gelingt vor allem durch das Einbringen von sehr viel Eigenkapital. Je mehr Geld zur Verfügung steht, umso weniger muss von der Bank geliehen werden. Außerdem sollte der Darlehensnehmer seine Planungen so gestalten, dass die Laufzeit für das Darlehen möglichst kurz ist.

Man kann die Höhe der Zinsen auch dadurch verringern, indem man die Dauer der Sollzinsbindung klug wählt. Meist sinkt der Zins umso stärker, je kürzer die Zinsbindung gewählt wird.

Der Zinssatz für den Effektivzins und seine Formel

Zur Berechnung des effektiven Jahreszinses gibt es eine einfache Formel, die auch als Uniform-Methode bezeichnet wird. Um sie anzuwenden, benötigt man lediglich die Kreditkosten (bestehend aus Gebühren, Versicherungen und Zinsen) sowie die Darlehenssumme und die Laufzeit. Die Formel lautet:

Kreditkosten x 100 / (( Nettodarlehensbetrag / 2) x Laufzeit in Jahren)

Diese Berechnung ist allerdings nur für den Darlehensnehmer anwendbar. Die Kreditinstitute müssen den effektiven Jahreszins nach den Maßgaben der Preisangabenverordnung (PAngV) berechnen. Sie müssen den effektiven Jahreszins schon in Angeboten kundtun, was sie meist mit der Formulierung "anfänglicher effektiver Jahreszins" tun.

Den Zinssatz berechnen

Der Zinssatz für eine Baufinanzierung lässt sich ganz einfach mit unserem Zinsrechner berechnen. Der potentielle Darlehensnehmer muss sie lediglich mit den notwendigen Zahlen füllen und auf den Button "Zinskosten berechnen" klicken.

Mit den so gewonnenen Erkenntnissen lässt sich einerseits erkennen, ob die eigene Finanzsituation solide genug für eine Baufinanzierung ist und andererseits bieten die Ergebnisse die Möglichkeit, die verschiedenen Angebote der Banken miteinander zu vergleichen. Der Zinssatz kann sich von Anbieter zu Anbieter deutlich unterscheiden.

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Effektiver Zinssatz

Der Sollzins ist bei einer Baufinanzierung nicht so aussagekräftig, wie der Effektive Jahreszins. Mit dem Sollzins erhält der Darlehensnehmer nur die Information, wie hoch der Zinssatz für das Darlehen selbst ist, weitere Kosten fließen in den Sollzins nicht ein.

Der Zinssatz für den Effektivzins enthält dagegen nicht nur die reinen Kosten für die Darlehenssumme, sondern weitere Nebenkosten. Dazu gehören Bearbeitungsgebühren, Bereitstellungsgebühren, Kosten für Kontoführung und ähnliche Faktoren. Dadurch bildet er die zu erwartenden Kosten für ein Darlehen umfassender ab und ist die bessere Basis für einen Vergleich verschiedener Angebote.

Quellen

Vorholz, Günter: VWL für die Immobilienwirtschaft »
Sammet, Stefanie / Schwartz, Stefan: Immobilienkauf für Dummies »
Schierenbeck, Henner: Ertragsorientiertes Bankmanagement: Band 3: Fallstudien mit Lösungen »