Baukredit » Die Tücken der Hausfinanzierung meistern

Ohne Hauskredit schaffen es nur wenige Familien ins Eigenheim. Beobachtet man den Markt für Immobilienfinanzierungen, fallen verschiedene Aspekte ins Auge.

Offensichtlich ist das niedrige Zinsniveau, welches zu hohen Vergabesummen der Banken beim Baukredit führt.

Auf der anderen Seite scheinen manche Finanzierungskunden das Potenzial, welches hinter dem günstigen Zinssatz für einen Hauskredit steckt, nicht zu erkennen.

Die Folge: Es werden höhere Kreditsummen finanziert – ohne die richtigen Register bei den Konditionen zu ziehen.

Ein Baukredit bindet den Haushalt über Jahre ans Darlehen.

Hauskredit: Was kann im schlimmsten Fall drohen?

Zinsbindungsfristen von zehn Jahren bis 15 Jahren sind leider keine Seltenheit.

Wer als Bauherr Fehler in der Berechnung und den Planungen gemacht hat, erlebt unangenehme Überraschungen.

Noch dramatischer sind die Folgen von Krankheit oder Arbeitslosigkeit. Fehlt plötzlich Geld für die Rate, drohen eine Kündigung der Grundschuld und die Zwangsvollstreckung. Lassen sich diese Hindernisse beim Hauskreditumschiffen?

Baufinanzierung: Diese Stolpersteine muss man kennen

Viele Steine kann man beim Baukredit aus dem Weg räumen. Dazu gehört beispielsweise die hohe Restschuld am Ende der Zinsbindungsfrist.

Mögliche Auswege sind:

• höhere Tilgungssätze
• Sondertilgungen
• Tilgungsanpassungen.

Ein etwas höherer Tilgungssatz führt etwa zu einem schnelleren Abbau der Restschuld. Die Sondertilgung lässt sich speziell mit variablen Gehaltsbestandteilen nutzen. Heute oft im Bereich um fünf Prozent angeboten, kann sie erheblich zur Schuldentilgung beitragen.

Tilgungsanpassungen funktionieren in beide Richtungen. Dieses Instrument ist aber mit Bedacht einzusetzen, da es nur in begrenzter Anzahl verfügbar ist.

Hauskredit – niedrige Zinsen langfristig sichern

Ein wichtiger Punkt ist die Zinsbindungsfrist. Je niedriger der Bauzins, umso stärker kann eine längere Laufzeit positive Aspekte entfalten. Auch wenn Banken hier einen Zinszuschlag erheben – der Vorteil langfristig niedriger Zinsen darf nicht unterschätzt werden.

Unbedingt skeptisch sollte man Darlehen prüfen, die als Kombination aus Vorauskredit und Bauspardarlehen angeboten werden. Hier sind die Berechnungen kritisch zu betrachten, da nicht jeder „Fallstrick“ offen kommuniziert wird.

Einzelnachweise

1. Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank →