Hauskredit

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Im Zusammenhang mit dem Baukredit achten viele Haushalte in erster Linie auf den Zinssatz. Ein Umstand, welcher in der Praxis teuer werden kann. Der Grund: Beim Baukredit ist die Zinshöhe nur ein Aspekt, der über die Kreditkosten entscheidet.

Arbeitet die Bank beim Baukredit mit einem Disagio, hat dies Auswirkungen auf den Zins. Wie wirkt sich das Disagio auf die Finanzierung im Detail aus?

Baukredit – die Rolle vom Disagio

Das Disagio wird in den Finanzwissenschaften auch als Abgeld bezeichnet. Dahinter verbirgt sich folgender Sachverhalt: Beantragt wird ein Baudarlehen von 100.000 Euro, das die Bank mit einem Abgeld von zwei Prozent ausstattet.

Der Kreditnehmer erhält damit letztlich nicht 100.000 Euro, sondern nur 98.000 Euro. Damit sinken zwar die Zinszahlungen, da das Disagio die Wirkung einer vorgezogenen Zinszahlung hat.

Aber: Bei einem Kapitalbedarf von 100.000 Euro muss ein entsprechend höherer Baukredit beantragt werden.  Aufgrund dieser Tatsache hat das Disagio im Segment der Baufinanzierung keine praktische Bedeutung und kommt eher selten zum Einsatz. Welche Punkte spielen beim Baugeld noch eine Rolle?

Das perfekte Darlehen fürs Eigenheim

Baukredit Disagio

Ein wichtiger Punkt betrifft die Auswahl des Darlehens.

Bei Immobilienkrediten werden Haushalten heute:

angeboten.

Jede Variante hat ihre ganz eigenen Vor- und Nachteile. Beispielsweise zieht ein Tilgungsersatzdarlehen im Vergleich niedrige Kreditraten nach sich, da die Finanzierungssumme erst zum Laufzeitende getilgt wird.

Vergleicht man die Gesamtbelastungen aber beispielsweise mit dem Tilgungsdarlehen, bei dem die Kreditschuld während der Laufzeit sinkt, ist das Tilgungsersatzdarlehen relativ teuer. Zumal hier allgemein parallel ein Sparvertrag unterhalten wird.

Die Rahmenkonditionen müssen stimmen

Ein weiterer Aspekt betrifft die Rahmenbedingungen. Letztere legen fest, wie flexibel die Finanzierung in der Tilgungsphase ist. Tilgungssatzanpassungen bieten etwa die Möglichkeit, auf Veränderungen der finanziellen Situation zu reagieren.

Und eine Sondertilgung erlaubt die schnelle Rückführung des Darlehens, wenn beispielsweise Weihnachtsgeld oder Bonuszahlungen vom Arbeitgeber dem Konto zufließen.

Fazit: Der Zinssatz allein ist kein guter Ratgeber. Es kommt für eine solide Baufinanzierung auf das Gesamtpaket an.

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