Hauskredit
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Unter einer Nachfinanzierung versteht man die Aufnahme eines zusätzlichen Kredits beziehungsweise die Aufstockung des genommenen Darlehens. Dies geschieht immer dann, wenn die eigentliche Finanzierung nicht ausreicht.

Das Risiko bei einer Nachfinanzierung für den Kreditnehmer ist, dass die Kosten im Vergleich zu einem Immobilienkredit meistens höher sind.

Gründe der Nachfinanzierung

Manchmal lassen sich die genauen Kosten für den Hausbau oder Wohnungskauf nicht so einfach kalkulieren.

Die Ausgaben erhöhen sich oftmals und liegen rapide höher als vorher eingeplant. Gründe für einen höheren Geldbedarf können sein:

Reicht die Summe aus dem Hauskredit und aus dem Eigenkapital nicht mehr aus, müssen die Bauherren nachfinanzieren.

Höherer Kosten bei der Nachfinanzierung

Der für die Nachfinanzierung typische höhere Zinssatz erklärt sich mit dem höheren Risiko, das der Kreditgeber bei einer zusätzlichen Finanzierung eingehen muss. Diesem Risiko wird in Form der höheren Sätze vorgebeugt. Ein legitimer Vorgang, der das Vorhaben aber nicht unmöglich macht.

In aller Regel einigt man sich mit demselben Kreditinstitut, bei dem schon die ursprüngliche Baufinanzierung besteht, auf eine Nachfinanzierung.

Hauskredit Schnellvergleich

Anbieter
Effektiver
Jahreszins
1,38%1,06%0,95%
Raten614,03 Euro555,90 Euro535,92 Euro
BewertungBeliebteste Bank SpezialistNiedrigzins
AngebotInfoInfoInfo
Angaben gem. §6a PAngV:

Die angezeigten Kreditkonditionen sind bonitätsunabhängig, jeder akzeptierte Kunde erhält diese für die gewählte Kombination aus Nettodarlehensbetrag und Laufzeit.

Mindestangaben:
Nettodarlehensbeträge: 50.000 - 999.999 Euro
Effektiver Jahreszins p.a.: 1,15% - 2,91%
Sollzinssatz gebunden p.a.: 1,09% - 2,85%
Laufzeiten: 5 - 15 Jahre
Bearbeitungsgebühr: 0,00%

Repräsentatives Beispiel:
Nettodarlehensbetrag: 100.000 Euro
Laufzeit: 10 Jahre
Effektiver Jahreszins p.a.: 1,39%
Sollzinssatz gebunden p.a.: 1,35%
Bearbeitungsgebühr: 0,00%
Repr. Bsp: Effektiver Jahreszins: 1,38%, Sollzins gebunden p.a.: 1,34%, Bearbeitungsgebühr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 218.000 €, 120 Raten, besichert durch Grundpfandrecht, Kosten für Eintragung Grundschuld und Gebäudeversicherung nicht enthalten, Gesamtbetrag: 244.886,98 €, Darlehensgeber/-vermittler: ING-DiBa AG, Theodor-Heuss-Allee 2, 60486 Frankfurt am Main
Angaben gem. §6a PAngV:

Die angezeigten Kreditkonditionen sind bonitätsunabhängig, jeder akzeptierte Kunde erhält diese für die gewählte Kombination aus Nettodarlehensbetrag und Laufzeit.

Mindestangaben:
Nettodarlehensbeträge: 50.000 - 999.999 Euro
Effektiver Jahreszins p.a.: 0,75% - 2,42%
Sollzinssatz gebunden p.a.: 0,75% - 2,38%
Laufzeiten: 5 - 30 Jahre
Bearbeitungsgebühr: 0,00%

Repräsentatives Beispiel:
Nettodarlehensbetrag: 100.000 Euro
Laufzeit: 120 Monate
Effektiver Jahreszins p.a.: 1,16%
Sollzinssatz gebunden p.a.: 1,15%
Bearbeitungsgebühr: 0,00%


Repr. Bsp: Effektiver Jahreszins: 1,06%, Sollzins gebunden p.a.: 1,05%, Bearbeitungsgebühr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 218.000 €, 120 Raten, besichert durch Grundpfandrecht, Kosten für Eintragung Grundschuld und Gebäudeversicherung nicht enthalten, Gesamtbetrag: 238.691,72 €, Darlehensgeber/-vermittler: Interhyp AG, Marcel-Breuer-Str. 18, 80807 München
Angaben gem. §6a PAngV:

Die angezeigten Kreditkonditionen sind bonitätsunabhängig, jeder akzeptierte Kunde erhält diese für die gewählte Kombination aus Nettodarlehensbetrag und Laufzeit.

Mindestangaben:
Nettodarlehensbeträge: 100.000 - 999.999 Euro
Effektiver Jahreszins p.a.: 0,68% - 3,02%
Sollzinssatz gebunden p.a.: 0,68% - 2,98%
Laufzeiten: 5 - 34 Jahre
Bearbeitungsgebühr: 0,00%

Repräsentatives Beispiel:
Nettodarlehensbetrag: 100.000 Euro
Laufzeit: 120 Monate
Effektiver Jahreszins p.a.: 0,98%
Sollzinssatz gebunden p.a.: 0,98%
Bearbeitungsgebühr: 0,00%


Repr. Bsp: Effektiver Jahreszins: 0,95%, Sollzins gebunden p.a.: 0,95%, Bearbeitungsgebühr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 218.000 €, 120 Raten, besichert durch Grundpfandrecht, Kosten für Eintragung Grundschuld und Gebäudeversicherung nicht enthalten, Gesamtbetrag: 236.556,44 €, Darlehensgeber/-vermittler: DTW GmbH, Q5, 14-22, 68161 Mannheim
Für Angaben zu Sollzins, Restschuld dem rep. Bsp. und weitere Informationen auf das "i" klicken.

Schlechtere Konditionen bei der Nachfinanzierung

Ein Grund für die schlechteren Konditionen beim Nachfinanzieren ist der Umstand, dass die Beleihungsgrenze des Objekts mit der bisherigen Baufinanzierung bereits erreicht ist. Diese fehlende Sicherheit lässt sich der Finanzierer teuer bezahlen.

Vor- und Nachteile einer Nachfinanzierung

Eine Baufinanzierung sollte nie zu knapp bemessen werden. Wurde doch zu knapp kalkuliert, ist eine Nachfinanzierung notwendig. Diese Finanzierung sollte so schnell wie möglich beantragt werden, da die Bearbeitung aller Unterlagen durch die Bank mit einem gewissen Zeitaufwand verbunden ist.

Dass es die Möglichkeit einer Nachfinanzierung aber prinzipiell gibt, ist ein großer Vorteil für die Kreditnehmer. Ansonsten würde die ganze finanzielle Situation der Bauherren in Schieflage geraten.

Es gibt aber auch einige Nachteile, wenn nachfinanziert werden muss, unter anderem:

Alternativen zur Nachfinanzierung

Die Kosten für eine Nachfinanzierung sind sehr hoch. Deshalb sollte das erste Darlehen hoch genug angesetzt werden, damit gar nicht erst nachfinanziert werden muss. Empfehlenswert sind ca. 10% vom gesamten Etat noch mal als Reserve aufzunehmen.

Eventualitäten, die beim Hausbau passieren können, sollten mit beim ersten Darlehensbetrag eingerechnet werden. Ebenso ist es für Bauherren wichtig, einen gewissen Eigenkapital-Anteil zu besitzen, der nicht mit bei der Finanzierung berücksichtigt wird. Dieser Anteil dient als eiserne Reserve. Manchmal stellt sich schon während des Bauvorhabens heraus, dass der Darlehensbetrag nicht reichen wird. Dann empfiehlt es sich, unwichtige Positionen nach hinten zu schieben.

Der Bau einer Garage oder eines Carports, die Gestaltung des Gartens oder ein Brunnenbau müssen nicht sofort von der Darlehenssumme bezahlt werden. Wenn die Kosten aber dennoch nicht mehr durch den ersten Kredit getragen werden können, bieten sich noch andere Alternativen an.

  • Eine Aufstockung des Grunddarlehens ist meistens eine kostengünstigere Alternative zur Nachfinanzierung. Jedoch nicht immer ist diese Möglichkeit der Aufstockung gegeben.

Beleihungsgrenze erreicht? Nachfinanzierung dennoch möglich

Wenn die eigentliche Beleihgrenze des Objekts bereits überschritten oder annähernd erreicht ist, wird die Nachfinanzierung schwieriger.

Dann sollte man das Gespräch mit seiner Bank nicht scheuen - in aller Regel findet sich fast immer eine weitere Möglichkeit. Schließlich hat auch das Geldhaus selbst kein Interesse daran, dass die gesamte Finanzierung scheitert.

Am besten fragen die Bauherren bei finanziellen Problemen bei ihren Verwandten nach, ob sie ihnen einen Geldbetrag leihen können, den sie in monatlichen Raten abbezahlen. Wenn es sich nur um eine kleine finanzielle Lücke handelt, ist dies auf jeden Fall eine gute Lösung.

Risiko der Nachfinanzierung durch gute Planung verringern

Oft sind unvorhergesehene Einflüsse wie Unfall, Krankheit und damit geringeres Einkommen oder höhere Gewalt wie Sturmschäden die Ursache für den Bedarf einer Nachfinanzierung. Es besteht also absolut kein Grund, sich aus Scham dieser hilfreichen Methode nicht zu bedienen.

Das Risiko der Notwendigkeit einer Nachfinanzierung reduziert man übrigens auch, indem man von Anfang an seinen Baukredit nicht zu knapp kalkuliert und Luft für schwächere Perioden lässt. So vermeidet man zusätzliche Kosten.


Quellen

Von Wangenhäuser, P.: Clevere Immobilien-Finanzierung: Tipps und Tricks zur Immobilien- und Baufinanzierung »
Schulze, Eike / Stein, Anette: Immobilien- und Baufinanzierung »
Bienert, Sven: Projektfinanzierung in der Immobilienwirtschaft: Dynamische Veränderungen der Rahmenbedingungen und Auswirkungen von Basel II »
Neuschäffer, Christoph: Kaufen oder Bauen: der beste Weg zu den eigenen vier Wänden »


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