Immobilienkredit für den Kauf von Wohnung oder Haus

Der Immobilienkreditrechner gibt Antworten auf folgende Fragen:

• Wie wirkt sich die Höhe des Eigenkapitals auf die benötigte Darlehenssumme aus?
• Welche Folgen hat eine höhere Tilgung?
• Wie verändern sich die Kosten bei unterschiedlichen Zinsbindungszeiträumen?
• Um wie viel Prozent steigt der Sollzins an, wenn die Zinsbindung länger läuft?

Die Beantwortung dieser und ähnlicher Fragen kann dem Kreditnehmer dabei helfen zu entscheiden, ob er sich den Kauf oder Bau einer Wohnimmobilie sowie den dazu notwendigen Immobilienkredit überhaupt leisten kann. Allein aus diesem Grund spielt der Immobilienkredit-Rechner eine nicht unwichtige Rolle für die Verbraucher.

Gerade für Personen, die sich im Bereich der Finanzierung auskennen, kann ein solcher Rechner sehr hilfreich sein. Durch die einfache Struktur und die verständlichen Begriffe erhält der Interessierte wichtige Informationen. Diese kann er dann zur Grundlage seiner Entscheidung machen. Die vom Immobilienkredit Rechner bereitgestellten Zahlen sind deshalb in vielen Fällen zumindest ein wichtiges Kriterium, auf das der potenzielle Kreditnehmer seine Entscheidung stützt.

Wie lassen sich die Kosten ermitteln? Zwei Rechenbeispiele sollen helfen. Die Formel lautet:

Darlehensbetrag x (Sollzins + Tilgungssatz) : 1200 = monatliche Kreditrate

Nimmt man eine Darlehenssumme von 200.000 Euro an, die mit einem Sollzins von 2 Prozent verzinst ist. Die anfängliche Tilgung liegt bei 2,5 Prozent. Dann lautet die Rechnung: 200.000 x 4,5 : 1200 = 750 Euro. Ein guter Richtwert, ob man die Rate bewältigt, könnte beispielsweise die zu zahlende Kaltmiete sein.

Bei der oben genannten Formel kann man verschiedene Szenarien durchspielen, indem man die Beträge verändert. Beim zweiten Rechenbeispiel sollen folgende Konditionen gelten:

• Darlehenssumme der Baufinanzierung beträgt 300.000 Euro
• Sollzins von 2,5 Prozent
• anfängliche Tilgung von 3 Prozent

Dann lautet die Rechnung: 300.000 x 5,5 : 1200 = 1375 Euro. Die monatliche Belastung für den Immobilienkredit ist hier wesentlich höher.

Der Nominalzins verdeutlicht, wie hoch ein Kredit von der Bank verzinst wird. An ihm kann der Kreditnehmer ablesen, wie viel Geld er pro Jahr für den Kredit zahlen muss. Dieser Zins bezieht sich allerdings ausschließlich auf die Darlehenssumme und berücksichtigt keine anderen Kosten.

Im Gegensatz zum Nominalzins enthält der effektive Jahreszins weitere, preisbestimmende Faktoren. Dies können Auszahlungskosten, Bearbeitungsgebühren oder auch so genannte Zinsverrechnungstermine sein. Beim Effektivzins handelt es sich letztlich um eine Erweiterung des Nomalzinssatzes. Der Nominalzins ist im effektiven Jahreszins bereits eingerechnet.

Der so genannte Sollzins gibt Aufschluss darüber, wie hoch die Zinsen für die Darlehenssumme sind. Fast alle Kreditarten zeichnen sich dadurch aus, dass der Sollzinssatz für die Gesamtlaufzeit des Kredits festgeschrieben werden. Der Sollzins bleibt also unverändert. Der Kreditnehmer zahlt also einerseits das ihm geliehene Geld zurück und zusätzlich den Sollzins.

Die laufende Tilgung dient der Rückzahlung des Darlehens mit jeder Zahlung der Darlehensrate. Je höher die vereinbarte Tilgung ist, desto schneller kann der Immobilienkredit zurückgezahlt werden. Für jedes Jahr, das der Kreditnehmer früher fertig ist , braucht er auch keine Zinsen mehr zu zahlen. Deshalb ist eine hohe laufende Tilgung entscheidend für die Höhe der Gesamtkosten für das Darlehen

Wer über einen Immobilienkredit nachdenkt, der sollte auch auf den richtigen Zeitpunkt achten, da dieser niedrigere Zinsen mit sich bringen kann. Je niedriger die von den Zentralbanken festgelegten Leitzinsen sind, umso günstiger erhält man von den Banken einen Kredit. Denn die erhobenen Zinsen für Kredite orientieren sich an diesen Leitzinsen. Der richtige Zeitpunkt für einen Immobilienkredit ist also eine Niedrigzinsphase, wie sie seit der Finanzkrise in den Jahren ab 2008 bis heute existieren.

Zunächst einmal hilft ein solcher Vergleich dem Interessenten dabei, zu errechnen, ob er sich den Kauf oder Bau einer Wohnimmobilie grundsätzlich leisten kann.

Für einen Vergleich werden ja immer auch persönliche Auskünfte benötigt, die Aufschluss über die finanzielle Lage des möglichen Kreditnehmers geben.

Der Vergleich bietet dem möglichen Kreditnehmer auch die Chance, die Gesamtdienstleistung sowie den Kundenservice genauer kennenzulernen. Im Zuge eines Vergleichs kann man die Bank um ein Angebot für einen Kredit bitten und wird schnell merken, ob ihr das Wohl des Kunden am Herzen liegt.

Antwortet sie lediglich mit einer E-Mail oder lädt sie den Kunden zu einem persönlichen Beratungsgespräch ein? An solchen und ähnlichen "Kleinigkeiten" erkennt man durchaus die Einstellung der Bank zum Kunden.

Ein Vergleich von Kreditangeboten für Immobiliengeschäfte berücksichtigt viele unterschiedliche Faktoren. Viele Banken schauen aber nicht nur auf eingereichte Zahlen, sondern auch auf das Alter des Antragstellers.

Je älter dieser ist, umso strenger fallen meist die Bedingungen für die Laufzeit und auch die Ratenhöhe aus. Nach solchen Faktoren sollte ein Interessent unbedingt fragen, vor allem, wenn er schon in vorgerücktem Alter ist und sich noch ein Haus oder eine Wohnung kaufen möchte. Angaben zum Alter werden bei einem Online-Vergleich nicht immer abgefragt.