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Was ist ein Darlehen?
Man unterscheidet grundsätzlich zwischen Gelddarlehen und Sachdarlehen. Für gewöhnlich ist mit dem Begriff Darlehen jedoch eine langfristig angelegte Geldausleihung gemeint.
Im Rahmen dieser Geldleihung wird ein schuldrechtlicher Vertrag geschlossen. Bei einem Gelddarlehen verpflichtet sich der Darlehensgeber (Gläubiger), dem Darlehensnehmer (Schuldner) einen bestimmten Betrag zur Verfügung zu stellen.
Dieser Betrag ist in gleicher Güte und für gewöhnlich mit Zinsen zur Fälligkeit zurückzuzahlen.
Ein Darlehen für Ihren Wohntraum nutzen
Darlehen werden von Banken, Kreditinsituten und Bausparkassen vergeben. Gerade, wenn man ein Darlehen zur Finanzierung der eigenen vier Wände aufnehmen möchte, gibt es verschiedene Möglichkeiten.
So gibt es zum Beispiel das Bauspardarlehen, das Teil eines Bausparvertrags ist. Um das Bauspardarlehen zu erhalten, muss man in einer Ansparphase zunächst Eigenkapital ansparen. Im Anschluss kann man ein Bauspardarlehen zu einem zuvor vereinbarten Zinssatz in Anspruch nehmen. Ein Darlehensrechner dient der Vorabkalkulation.
- Da ein Darlehen langfristig angelegt ist und über höhere Summen abgeschlossen wird, wird es meist zur Finanzierung größerer Projekte genutzt - mit am bekanntesten ist zum Beispiel das Baudarlehen, das für den Bau oder den Kauf einer Immobilie verwendet wird.
Der Darlehensnehmer auf dem Prüfstand
Für welche Form des Darlehens man sich auch entscheidet: Der Kreditgeber wird stets genau prüfen, wem er Geld leiht. Wer einen Darlehensantrag stellt, muss also mit strengen Prüfungen der eigenen Finanzlage rechnen.
Hier spielt eine Rolle, wie hoch und wie sicher das monatliche Einkommen ist, welche Einkünfte man neben dem Einkommen erzielt, ob man bereits Eigenkapital angespart hat, das man einbringen kann, aber auch die mit einem Baudarlehen zu finanzierende Immobilie wird genau unter die Lupe genommen, denn diese dient dem Darlehensgeber in der Regel als Sicherheit.
Hier ist es wichtig, dem potentiellen Kreditgeber Einblick in alle nötigen Unterlagen wie:
- Gehaltsabrechnungen
- Kontoauszüge
- Nachweise zur zu finanzierenden Immobilie
zu gewähren und ehrlich auf alle Fragen zu antworten. Andernfalls geht man ein Risiko auf eigene Kosten ein. Gibt man beispielsweise zu hohe monatliche Einkünfte an, sieht man sich im schlimmsten Fall mit einem Schuldenberg konfrontiert, den man nie wird abbezahlen können.
Um bestmögliche Konditionen im eigenen Finanzrahmen auszuhandeln ist also möglichst große Transparenz und auch ein gewisses Verhandlungsgeschick gefragt.
Checkliste: So klappt es mit einem Darlehen
Um im Gespräch mit der Bank bestmögliche Konditionen aushandeln zu können, ist eine gute Vorbereitung essentiell. Mit der zusätzlichen Hilfe dieser Checkliste und unserem SSL-Zertifikat geschützten Darlehensechner können Sie Ihr Budget genau berechnen und gut vorbereitet in das Beratungsgespräch bei der Bank gehen. Checkliste
Die Begriffe "Kredit" und "Darlehen" werden allzu oft synonym verwendet. Streng genommen ist das jedoch nicht ganz richtig. Genau genommen ist Kredit der Oberbegriff und ein Darlehen ist eine Unterform des Kredits.
Mit einem Kredit wird ganz allgemein die Beschaffung von Fremdkapital bzw. eine Geldanleihe bezeichnet. Ein Darlehen ist ein Kredit über einen höheren Betrag, mit einer Laufzeit von mehr als vier Jahren. Rechtlich ist ein Darlehen durch §§ 488 ff BGB geregelt und wird sehr häufig zur Immobilienfinanzierung genutzt.
Verbraucher, die ein Bau-Darlehen über 100.000 Euro mit 5 Prozent Disagio aufnehmen, erhalten vom Kreditgeber nur 95.000 Euro ausgezahlt. Der Auszahlungskurs beträgt also nur 95 Prozent und keine vollen 100 Prozent. Allerdings muss der volle Darlehensbetrag vom Kreditnehmer wieder zurückbezahlt werden.
| unzulässige Gebühren | Urteile | Rückforderungen |
| Kreditbearbeitungsgebühr für Verbraucherkredit | BGH, 13.05.2014, Az. XI ZR 170/13; Az. XI ZR 405/12 | Rückforderungen aus den Jahren 2005 bis 2012 sind verjährt, alle Zahlungen danach können zurückgefordert werden + Zinsen |
| Individualbeitrag bei Verbraucherkrediten | OLG Düsseldorf, 26.09.2013, Az. I-6 U 32/12 (rechtskräftig) | gute Chancen auf Erstattung |
| Darlehensgebühr für Bausparvertrag | BGH, 08.11.2016, Az. XI ZR 552/15 | die Bausparer, die im Jahr 2013 oder später diese Gebühr gezahlt haben, können sie in jedem Fall zurückfordern |
| Kontogebühr in der Darlehensphase beim Bausparvertrag | BGH, 09.05.2017, Az. XI ZR 308/15 | Anspruch auf Erstattung |
Von einem Geschäftspartner wird für ein Projekt ein unverzinsliches Darlehen über 100.000 Euro gewährt, dass erst in 5 Jahren wieder zurückgezahlt werden muss. Während dieses Projekts hat der Darlehensgeber nur eine Bedingung: Die Baugeräte müssen in dieser Zeit zu festgelegten Konditionen ausgeliehen werden. Zu einem günstigeren Verleih darf nicht gegangen werden.
- Werden diese Verbindlichkeiten nicht aufgezeichnet, kann das Finanzamt wegen der langen Laufzeit eine Abzinsung, das heißt eine Gewinnerhöhung von 19.300 Euro vornehmen. Ist jedoch in den Aufzeichnungen ersichtlich, dass ein wirtschaftlicher Nachteil durch das Ausleihen der Baugeräte entsteht, ist das mit einer Verzinsung gleichzusetzen. Dann kann eine Verbindlichkeit von 100.000 Euro ausgewiesen werden und nicht nur von 80.700 Euro.
Darlehensrechner - die wichtigsten Faktoren
Ein Darlehensrechner kann ermitteln, welche Beträge zur Immobilienfinanzierung man sich als Kreditnehmer leisten kann und welche finanziellen Belastungen durch die Aufnahmen eines Hauskredits zu bewältigen sind.
Für eine sinnvolle Darlehensberechnung sollte ein Darlehensrechner bestimmte Faktoren berücksichtigen.
Zu diesen Faktoren gehören:
- Höhe des Darlehens
- die Höhe der Zinsen
- der Tilgungsanteil
- die Laufzeit
- Berücksichtigung von Sondertilgungen.
Am wichtigsten ist zunächst natürlich die Frage, über welche Summe man ein Darlehen aufnehmen möchte. Hier sollte man ruhig großzügig kalkulieren, denn sowohl beim Bau eines Hauses als auch beim Immobilienkauf können immer einmal unerwartete Kosten auftauchen.
Im nächsten Schritt ist die Höhe der Zinsen essentiell für die weitere Darlehenserechnung. Denn die Kosten für die Zinsen wirken sich erheblich auf die Gesamtkosten für den Kredit aus.
Die Tilgung gibt die monatliche Rate an, mit der man das Darlehen und die dafür anfallenden Zinsen abbezahlt. Einerseits sollte man die Raten im Darlehensrechner nicht zu niedrig ansetzen, denn je höher die Tilgung ist, desto schneller ist man schuldenfrei und desto weniger Zinsen muss man an die Bank zahlen.
Zugleich muss man aber auch darauf achten, sich mit den Raten nicht zu übernehmen. Andernfalls lebt man schnell die nächsten 20 Jahre nur noch für die Immobilie, weil man sich Urlaube oder besondere Anschaffungen nicht mehr leisten kann.
Vor der Aufahme eines Baukredits sollte man sich zudem überlegen, ob man in der Lage sein wird, Sondertilgungen zu leisten. Für gewöhnlich kann man ohne zusätzliche Kosten fünf bis zehn Prozent der Kreditsumme durch Sondertilgungen abzahlen.
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Die Darlehensberechnung - Das Darlehen einfach berechnen
Das eigene Haus ist ein Traum vieler Familien. Leider zeigen Erfahrungen aus der Praxis regelmäßig, dass Fehler bei der Planung und Darlehensberechnung die Immobilie zum Albtraum werden lassen. Gerade die ersten Schritte auf dem Weg zum eigenen Haus sind das Fundament für zufriedene Bauherren.
Warum ist die Darlehensberechnung so wichtig? Wer hier Fehler macht, entscheidet sich mitunter für teure Finanzierungen – und übersieht den eigentlich günstigen Baukredit.
Schritt Eins: Den finanziellen Rahmen ausloten
Es reicht nicht, für die Darlehensberechnung einfach die Miete eins zu eins auf die Darlehensrate umzulegen. Wer sich für eine Immobilie entscheidet, muss Bewirtschaftungskosten und Instandhaltung im Auge behalten.
Im Hinblick auf das Budget spielen:
- Einnahmen und
- Ausgaben
eine Rolle. Letztere umfassen unter anderem Aufwendungen für:
- Energiekosten
- Hygiene und Kosmetik
- Auto und Co.
- Versicherungsbeiträge
- sonstige Zahlungsverpflichtungen usw.
Im Anschluss muss es um das Eigenkapital gehen. Hier spielen unter anderem Sparguthaben oder Bausparer eine Rolle.
Schritt Zwei: Die eigentliche Darlehensberechnung
Bei der eigentlichen Darlehensberechnung geht es darum, die passende Immobilienfinanzierung zu finden.
Ein entsprechender Darlehensrechner kann hierbei unterstützen: Er ermittelt aus den vorhandenen Daten die Rahmenbedingungen der Finanzierung. Neben dem Sollzinssatz sind an dieser Stelle unbedingt die Gebühren der Bank zu berücksichtigen. Diverse Entgelte verteuern das Darlehen.
- Über die Preisangabenverordnung müssen Kreditgeber Gebühren und Sollzins zwar als effektiven Jahreszins angeben. Allerdings erfasst dieser noch nicht alle Entgelte.
Das Darlehen berechnen - eine Beispielrechnung
Familie Müller möchte auf ein vorhandenes Grundstück ein schlüsselfertiges Fertighaus für 210.000 € bauen. Da das Haus unterkellert werden soll, planen sie noch einmal 50.000 € extra ein, falls sich Schwierigkeiten durch die Bodenbeschaffenheit des Grundstücks ergeben sollten.
- Um das Darlehen zu berechnen, geben sie also eine Summe von 260.000 € als Kreditbetrag in den Darlehensrechner ein, bei einer geplanten Sollzinsbindung von 10 Jahren. Der Zinssatz beläuft sich auf 1,77 Prozent im Jahr. Die Müllers wählen zudem einen Tilgungssatz von 2 Prozent für das Darlehen und gehen davon aus, dass sie jedes Jahr 3.000 für Sondertilgungen zurücklegen können.
Heraus kommt nun, dass die Müllers so bei einer Rate von monatlich gut 800 € in etwa 25 Jahren schuldenfrei sind. Allerdings kann es bei nach Ende der Zinsbindungsphase zu einer deutlich höheren Tilgungsrate kommen, wenn die Zinsen in der Zwischenzeit wieder steigen.
Ein sehr guter Darlehensrechner kann zwar bereits eine erste Orientierung bieten - eine Beratung von Seiten eines Kreditinstituts, einer Bank oder Bausparkasse, kann kein Darlehensrechner ersetzen. Denn mit einem Darlehensrechner kann man nicht verhandeln, mit einem Bankberater schon. Zudem werden vom Kreditinstitut weitere wichtige Kriterien für die Berechnung für ein Darlehen erfasst.
Einfluss auf die Baufinanzierung vor allem Parameter wie:
- die Sollzinsbindungsfrist
- die anfängliche Tilgung oder
- die Beleihungshöhe.
Durch diese Rahmenbedingungen kann sich die Höhe der erhobenen Zinsen für den Baukredit deutlich verändern.
Für die Darlehensberechnung ist die Frage der Sondertilgungen demnach ein wichtiger Aspekt. Hintergrund: Banken erlauben im Regelfall Kreditnehmern Einzahlungen zwischen fünf bis zehn Prozent der Darlehenssumme auf das Kreditkonto – abseits des vereinbarten Tilgungsplans. Diese Sonderzahlungen beeinflussen die Rechnung erheblich und können das Ergebnis deutlich verändern.
- Es ist durchaus verlockend, durch Sondertilgungen das Darlehen schönzurechnen. Letzten Endes führt aber nur eine realistische Einschätzung bzw. eine realistische Darlehensberechnung ans Ziel.
Die wichtigsten Darlehensformen
Kredite werden häufig für besondere Wünsche und Anschaffungen benötigt. Besonders zukünftige Immobilienbesitzer haben nicht auf einmal eine große Summe angespart, um ihre Wunschimmobilie kaufen zu können.
Sie müssen einen Immobilien- oder Baukredit aufnehmen. Da jeder Kreditnehmer andere Bedürfnisse, Voraussetzungen und Bedingungen besitzt, unterscheiden sich die Finanzierungsmodelle immens voneinander.
- Jeder Kredit für den Bau oder den Kauf einer Immobilie muss zurückgezahlt werden - entweder in flexibel festzulegenden Teilbeträgen oder in festen Raten.
Das Bausparen gehört zur klassischen Darlehensform und wird sehr gern von zukünftigen Bauherren genutzt. Es gibt aber noch andere Formen eines Darlehens.
Einige Beispiele von Darlehensarten sind:
- Forward-Darlehen
- Kfw-Darlehen
- Partiarisches Darlehen
- Nachrangdarlehen
- Endfälligers Darlehen
- Zinsloses Darlehen.
Wenn ein Nachrangdarlehen erst in ein paar Monaten oder Jahren ansteht, können die günstigen Zinsen mit einem Forward-Kredit gesichert werden.
Für die Sicherung des günstigen Zinssatzes berechnen die Darlehensgeber allerdings:
- Bereitstellungszinsen für den Rest der Kredit-Laufzeit
- zusätzliche Gebühren für einen eventuellen Bankwechsel
- bei einem Wechsel - Notar- und Grundbuchkosten.
Wie funktioniert ein Forward Darlehensrechner?
Mit einem Forward Darlehensrechner können die Kreditnehmer die attraktivsten Angebote in Bezug auf ein Forward-Kredit herausfinden. Der Forward Darlehensrechner kann also zur Anschlussfinanzierung verwendet werden.
Einige Angaben vom Kreditnehmer sind notwendig, um die bestmöglichen Angebote zu erhalten:
- Auslauf-Zeitpunkt des derzeitigen Darlehens
- Darlehensbetrag
- Objektwert
- Sollzinsbindung
- anfänglicher Tilgungssatz oder monatliche Rate.
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau bietet verschiedene Förderprogramme an, die untereinander sogar kombiniert werden können. Somit können die Kreditnehmer besonders zinsgünstige Darlehen für ihre Baufinanzierung erhalten. Zudem können die Kreditnehmer durch spezielle Investitions-Zuschüsse bei der Finanzierung viel Geld sparen.
Besonders unterstützt werden:
- umweltbewusste Bau-Projekte (in bestehenden Gebäuden wird der Energiebedarf gesenkt
- Bau von Wohneigentum
- Kauf von Wohneigentum
- Sanierung von Wohneigentum (besonders im energetischen Bereich)
- Wohnraum-Modernisierung
- Renovierungs-Projekte für ein barrierefreies, altersgerechtes Wohnen.
Nicht nur Privatpersonen können einen Kfw-Kredit in Anspruch nehmen - auch Wohnungsgenossenschaften und Körperschaften können ein Kfw Darlehen beantragen.
- Für die Vermittlung von Kfw-Krediten dürfen laut BGH keine Bearbeitungsgebühren erhoben werden.
Diese spezielle Form wird nicht nur mit Zinsen vergütet. Meistens wird ein Partiarischer Kredit sogar überhaupt nicht durch Zinsen vergütet, sondern durch eine Gewinnbeteiligung. Die Darlehensgeber können also durch einen Partiarischen Kredit folgende Gewinne erzielen:
- eventuell Zinsen
- ein Anteil am Geschäftsgewinn
- eine Gewinnbeteiligung mit einem Mindestgewinn, der garantiert wird.
Ein Nachrangdarlehen ist ein Kredit, dessen Forderungen hinter den Verbindlichkeiten anderer Gläubiger gestellt wird. Bei der Rückzahlung eines Nachrangdarlehens werden erst die Kredite mit einem höheren Rang beglichen. Dennoch handelt es sich bei einem Nachrangdarlehen um einen regulären Kredit. Dieser muss in jedem Fall zurückgezahlt werden.
- Das Ausfallrisiko ist für Kreditgeber eines Nachrangdarlehens am größten. Deshalb muss mit hohen Zinsen gerechnet werden.
Bei einem endfälligen Kredit werden erst die Zinsen bis zum Ende der Laufzeit beglichen - dann erst wird der eigentliche Betrag vollständig bezahlt. Ein endfälliges Darlehen birgt hohe Risiken für die Kreditgeber. Diese Risiken lassen sich Banken mit Kapitalanlagen absichern. Die Zinsen sind bei einem endfälligen Kredit fast immer sehr hoch.
Hierfür muss nur der eigentliche Darlehensbetrag vom Kreditnehmer zurückgezahlt werden. Die Zinsen fallen weg. Zinslose Darlehen werden oftmals von Freunden, Bekannten, Verwandten oder vom Arbeitgeber gewährt.
- Vorsicht bei zinslosen Krediten, die über einen längeren Zeitraum als ein Jahr laufen! Offiziell fallen dafür Schenkungssteuern an.
Darlehensvergleich: Online oder durch Kreditvermittler
Es gibt viele Investitionen und Anschaffungen, die allein durch das Sparen nicht aus der eigenen Tasche finanziert werden können. Dazu gehört beispielsweise der Bau oder der Erwerb einer Immobilie. Für diese Investition ist es sinnvoll, ein Immobilien- oder Baudarlehen aufzunehmen.
Da die hohen Geldbeträge über lange Zeit zurückgezahlt werden müssen, ist ein gründlicher Darlehen Vergleich umso wichtiger.
Ein Darlehen Vergleich kann online meistens kostenlos durchgeführt werden. Dafür stehen den zukünftigen Bauherren auf vielen Portalen kostenfreie Darlehensrechner zur Verfügung, die eine wertvolle Stütze darstellen können.
Dabei können sich die Bauherren beispielsweise für folgende Rechner entscheiden:
- Budget-Rechner
- Haushaltsrechner
- Notarkosten-Rechner
- Zins-Schnellrechner
- Tilgungsrechner
- Kaufen-oder-Mieten-Rechner.
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Online-Darlehenvergleich: Pro und Contra
Der Darlehenvergleich im Internet bietet nicht nur praktische Vorteile, sondern auch einige Nachteile:
| Vorteile vom Online-Vergleich | Nachteile vom Online-Vergleich |
|---|---|
| kann bequem zu Hause durchgeführt werden | kein Vor-Ort-Service |
| gute Orientierungshilfe für zukünftige Bauherren | keine persönliche Beratung |
| zahlreiche Kredite und Kreditanbieter | keinen persönlichen Ansprechpartner |
| oft günstigere Zinsen für Kredit | oft zusätzlicher Verkauf von Versicherungen |
| kaum Verwaltungskosten | Kleingedrucktes muss genau durchgelesen werden |
- Es gibt noch einen entscheidenden Nachteil von Online Darlehen Vergleichen: Die Zinshöhe eines Baukredits wird grundlegend durch die individuelle Bonität bestimmt. Diese Bonität sagt viel über die Wahrscheinlichkeit aus, dass der Kredit vollständig zurückbezahlt wird. Je höher die Bonität ist, desto günstiger werden die Zinsen für den Kredit. Die Vergleichsrechner im Web können aber nicht die eigene Bonität bestimmen. Deshalb gehen diese Vergleichsrechner bzw. Darlehensrechner immer von dem Angebotszins aus.
Kredit-Vergleich über Kreditvermittler oder Filialbanken: Pro und Contra
Bei den großen Kreditvermittlern und Filialbanken können zukünftige Bauherren auch einen Vergleich der Darlehen anstellen. Diese Vergleiche bei Kreditvermittlern haben sowohl Vor- als auch Nachteile.
Zu den größten Vorteilen eines Darlehen Vergleichs über einen Kreditvermittler gehört die individuelle Beratung vor der Antragsstellung. Der Kreditvermittler kennt auch weniger bekannte Banken und Kreditinstitute und unterstützt die zukünftigen Bauherren bei der Zusammenstellung der Antragsunterlagen. Bei einer hohen Kreditsumme und schwierigen persönlichen Umständen bieten Kreditvermittler Argumentationshilfen und damit auch bessere Chancen auf gute Konditionen. Bei schwieriger Bonitätsdarstellung können dennoch Kredite durch den Kreditvermittler vermittelt werden.
Es gibt aber auch entscheidende Nachteile eines Kredit-Vergleichs über einen Kreditvermittler. Dazu zählen beispielsweise die eventuell höheren Kosten für die Kreditvermittlung. Außerdem können die zukünftigen Bauherren kaum unseriöse Angebote erkennen. Dadurch ist das Risiko der Vermittlung überteuerter Kredite gegeben. Manchmal kommt es sogar vor, dass die Kreditbewilligung abhängig vom Abschluss anderer Versicherungen oder Restschuldversicherungen ist.
- Zukünftige Bauherren, die ein Darlehen Vergleich vor dem Kreditabschluss anstellen wollen, können sich durch Vergleichsrechner bzw. Darlehensrechner im Internet einen guten Überblick verschaffen. Bauherren, die nicht auf persönliche Beratung verzichten wollen und deren Bonitätsdarstellung sehr schwierig sind, sollten sich an einen Kreditvermittler wenden.
Das Darlehen umschulden - so macht man es richtig
Gerade bei höheren Krediten, die über einen längeren Zeitraum abbezahlt werden, kann es sich lohnen, das Darlehen nicht über den gesamten Zeitraum bei ein und demselben Kreditgeber abzubezahlen. Hier kann ein Umschuldungsverfahren zweckdienlich sein.
Im Idealfall nutzt man bei einem Hypothekendarlehen hierfür das Ende der Zinsbindungsfrist. Zu diesem Zeitpunkt kann man relativ problemlos den Kreditgeber wechseln. Grundsätzlich kann man auch nach zehn Jahren der Zinsbindung - selbst wenn die vereinbarte Zinsbindungsfrist noch nicht abgelaufen ist - ein Darlehen kündigen und das Kreditinstitut wechseln. Hier hat man jedoch eine Kündigungsfrist einzuhalten.
- Ein Darlehen umzuschulden sichert nicht nur günstigere Konditionen, es verursacht auch Kosten! Bei einer Kündigung eines Darlehens nach zehn Jahren und bei einer Zinsbindung, die über die zehn Jahre hinaus geht, entstehen z.B. Kosten für eine Vorfälligkeitsentschädigung für die Bank. Dazu kommen Bearbeitungsgebühren. Die Einsparungen durch einen neuen, günstigeren Kredit rechnen sich damit oftmals erst längerfristig.
Bei einem Wechsel des Kreditnehmers (= Darlehen umschulden) sind einige Formalitäten zu erledigen.
Folgende Unterlagen sollte man dafür bereithalten:
- Gehaltsnachweise oder andere Nachweise zur Einkommenssituation
- Dokumente, die Immobilie betreffend
- Auszug aus dem Grundbuch
- den alten Kreditvertrag.
Kündigung vom Darlehen - Rechte und Pflichten
Es gibt die unterschiedlichsten Gründe, aus denen man vorzeitig kündigen möchte: Der Kreditnehmer ist unerwartet zu einer großen Geldsumme gekommen oder möchte das Darlehen umschulden.
Allerdings ist die Kündigung eines Kredits meist nicht ohne Weiteres möglich.
Gerade bei einem Darlehen, das sich dadurch definiert, dass es sich um einen hohen, über einen langen Zeitraum abzubezahlenden Kredit handelt, macht die Bank es dem Kreditnehmer nicht immer einfach.
Da ist es gut, sich schon vor Vertragsabschluss über seine Rechte und Pflichten zum Thema Kündigung des Darlehens zu informieren.
Die Kündigungsbedingungen sind abhängig von der Darlehensform
Darlehen mit einem variablem Zinssatz können für gewöhnlich zu jeder Zeit gekündigt werden. Bei einem festen Zinssatz kann in der Regel erst nach Ablauf der Zinsbindung mit einer Frist von einem Monat gekündigt werden.
Doch gerade ein Hypothekendarlehen zur Finanzierung des Eigenheims, das nicht selten über Jahrzehnte abgezahlt wird, lässt sich nur unter bestimmten Voraussetzungen kündigen. Man sollte bereits bei den Vertragsverhandlungen mit der Bank darauf achten, wie die entsprechenden Klauseln aussehen.
Normalerweise kann ein solches Darlehen erst nach zehn Jahren Laufzeit gekündigt werden, ohne dass hierfür Entschädigungskosten anfallen. Die Kündigungsfrist beträgt hierbei für gewöhnlich sechs Monate.
- Das Recht auf Kündigung eines Hypothekendarlehens nach zehn Jahren besteht auch, wenn die Zinsbindungsphase für einen längeren Zeitraum festgelegt wurde - zum Beispiel für zehn oder 15 Jahre.
Auch von Seiten der Bank kann das Thema Kündigung des Darlehens aus bestimmten Gründen ausgehen.
Zu diesen Gründen gehören zum Beispiel:
- der Kreditnehmer ist in Zahlungsverzug geraten und kann nach angemessener Fristsetzung noch immer nicht zahlen
- ein Darlehen wurde unter Angabe falscher Tatsachen gewährt
- der Kreditnehmer kommt seiner Informationspflicht gegenüber der Bank nicht regelmäßig nach.
Häufig gestellte Fragen zum Darlehen
Disagio bedeutet in der Finanzwelt einen Abschlag auf einen bestimmten Betrag. Bei einem Darlehen bedeutet Disagio, dass nicht der gesamte Kreditbetrag an den Kreditnehmer ausgezahlt wird. Einen Teil der Kreditsumme wird vom Kreditnehmer als Vorab-Zins einbehalten.
Für den Kreditnehmer fallen dadurch höhere Zinsen als der angegebene Nominalzins an. Die Banken bieten Darlehen mit Disagio an, damit der Nominalzins relativ niedrig gehalten werden kann, ohne auf Zinsgewinne verzichten zu müssen.
Die von vielen Banken erhobene Bearbeitungsgebühr für Privatkredite ist unzulässig. Ebenso darf keine Darlehensgebühr für Bausparkredite von Bausparkassen erhoben werden.
In der Darlehensphase mussten einige Bausparer eine Kontogebühr bezahlen. Diese Gebühr ist ebenfalls unzulässig. Weiterhin gelten laufzeitunabhängige Individualbeiträge bei Privatkrediten als unzulässig.
Unverzinsliche Darlehen mit einer Laufzeit von mindestens 12 Monaten müssen abgezinst werden. Das bedeutet, dass die Rückzahlung zum Teil als Ertrag verbucht wird und den Gewinn des Kreditgebers erhöht.
- Eine Abzinsung kann vermieden werden, wenn bereits mit der Darlehensgewährung eine Vereinbarung über die spätere Verzinsung getroffen wird. Zinsen müssen also nicht von Anfang an gezahlt werden - es muss nur eine Vereinbarung über eine später einsetzende Verzinsung getroffen werden.
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Einzelnachweise
Bleis, Christian: Grundlagen Investition und Finanzierung: Lehr- und Arbeitsbuch. »
Noosten, Dirk: Die private Bau- und Immobilienfinanzierung: Eine Einführung für Planer und Auftragnehmer von Bauleistungen »
Eickholt, Jonas: Nutzung von Online-Immobilienfinanzierungen: Empirische Untersuchung der Einflussbedingungen und Auswirkungen »
Brauer, Kerry-U.: Grundlagen der Immobilienwirtschaft: Recht - Steuern - Marketing - Finanzierung - Bestandsmanagement - Projektentwicklung »
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